马云痛批P2P,消费金融笑了!

真人麻将 2019-11-26作者:网络 阅读: 评论
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作者:咖喱

近日,马云的“金句”刷屏,“P2P从不是互联网金融,只是拥有网页的非法集资。”

这个“锅”,互联网金融究竟该背吗?

在这个问题上,多数人会认同马云的观点,“互联网金融是这个时代最伟大的创举,不能把问题全怪罪在互联网金融上。

P2P网贷并非互联网金融的全部,细分领域还包括第三方支付、互联网理财、互联网消费金融,以及互联网保险。

历经十多年的浮沉,互联网金融是留下了点“病根”。但近年来,互联网金融各细分领域规范政策密集出台,条条对症,正在帮助互联网金融破局!

规范政策密集出台

2014年,互联网金融涨势惊人,引起了监管高度重视。

2015年至今,十九大会议上,“防范化解金融风险”从未缺席,互联网金融作为金融与互联网结合的创新产物,自然也在“防范化解”之内。

2017年,三大攻坚战被首次提出,“防范化解重大风险”居于首位。在这其中,金融被放在较为突出的位置,互联网金融在经营过程中存在更多的风险,成为“头号猎物”。

据艾瑞研究院统计,2015年-2018年,中国互联网金融主要细分领域(第三支付、互联网理财、P2P、互联网消费金融、互联网保险)的规范政策密集出台,数量达到29条。

来源:艾瑞研究院

在监管趋严的影响下,互联网金融行业逐渐步入成熟,“牌照”价值显著提升,不具备相关资质的机构将面临转型或停业。

第三方支付、消费金融、互联网保险、互联网基金、互联网信托、网络小贷等细分领域的牌照,成为互联网金融机构新一轮的角逐。

2019年5月,度小满入股哈银消费金融,持有30%的股权。百度顺势成为BATJ中首家获得消费金融牌照的互联网巨头。

除此之外,百度早已将网络小贷牌照收入囊中,还拥有国内首家法人直销银行(百信银行)。

事实上,第三支付、网络小贷已成为互联网巨头们的“标配”,搭上家互联网银行也是常态。

如阿里拥有蚂蚁小微小贷、蚂蚁商诚小贷、网商银行、支付宝;腾讯拥有深圳市财付通网络金融小额贷款、微众银行、财付通。

随着监管不断细化,网络小贷的杠杆限制有望放大至3-5倍,但相较消费金融机构来说,优势并不明显。除了打破区域限制,其融资渠道也更加宽泛,经营杠杆最高可达13倍。

消费金融成新的突破口

受宏观经济、监管环境,以及行业经营问题等影响,传统金融行业与互联网金融行业都出现不同程度的增长放缓。

经过近几年的强监管,互金行业正在完成规范与验收阶段。由于不合规经营行为基本得到整改与清理,系统性风险降低,行业正在回归正常发展轨道。

消费作为拉动GDP的“三驾马车”之一,是推动经济增长的主要动力。虽然目前,我国消费金融参与主体多元,模式多样,业态丰富,但个人消费对GDP的贡献仍处于较低水平。

随着“千禧一代”消费观念的改变,超强消费让消费金融行业迎来新的发展空间,特别是在购车、租房、医疗、3C、家居、装修、培训、美容等领域。

苏宁金融研讨院高级研究员黄大智表示,将来,互联网消费金融规模可能会迎来一波新的增长高峰。

艾瑞研究院则预测,未来两年,监管政策会更多的偏向鼓励消费金融行业发展,而互联网消费金融的放贷规模,在2021年,有望超过19万亿元。

来源:艾瑞研究院

这个八月,央行与国务院就开了个好头。

先是央行给金融科技“正名”,让消费金融行业如虎添翼,能够应用大数据、云计算、人工智能、区块链等技术,渗透到更多的消费场景中去,探索新的增长点。

再是国务院发声,鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务,推动专业化消费金融组织发展。

总得来看,互联网消费金融行业无论是需求、供给,还是科技方面,都契合了时代发展要求。既满足了居民的金融需求,也促进了消费水平的提升,还拉动了经济增长。

据金融家不完全统计,截至目前,已有15家持牌消金机构公布2019年上半年成绩单,其中13家实现盈利,合计净利润为20.16亿元,净利润增长率最高达到579%(幸福消费金融)。

消费金融俨然成为互联网金融新的突破口,吸引各类机构争相入局。

金融科技保驾护航

互联网的确让信息流动了起来,突破了区域边界,但消费金融仍存在难以攻克的壁垒。

许多电商平台为刺激消费需求、扩大盈利空间,默许消费者的套现行为。让基于实物交易的分期付款,摇身变成“现金贷”,一定程度上加大了违约风险。

由于风控不严格,缺乏审核经验,信息不对称等问题,多数消费金融机构存在骗贷、多头借贷、共债等现象,从而引发客户隐私、暴力催收等不合规操作。

各大投诉平台上,关于消费金融业务存在高息、变相砍头息、综合费率高等投诉量居高不下。

有业内人士坦言,金融科技赋能消费金融,未来能有效化解信息不对称的矛盾。特别是在提高风控能力,拓展融资渠道,降低获客成本,提升整体效应上,显得尤为重要。

比如,大数据可以构建金融交易对象的信用状况模型,提升风控能力;结合人工智能下沉到单个精准客户,降低获客成本;智能催收优化用户体验,提高用户留存率。

政策利好下,消费金融成互联网金融新的突破口,金融科技的运用则是发展新动能。

插上“双翅”,互联网金融又会有怎样的蜕变?

欢迎给金叫兽留言,写下你的“预言”~

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